Especialista en Previsión Social Empresarial. Profesional asociado a LoRIS
Es decir, en España lo que tenemos es un “simulador naranja” de las pensiones, que podría lograr resultados similares a “un sobre naranja” si todos ponemos de nuestra parte.
Los que nos dedicamos a la industria del ahorro previsional, hablamos mucho de que en España los trabajadores no reciben información sobre su expectativa de pensión pública, sus derechos pensionables, su edad y fecha estimada de jubilación, y sobre otros aspectos relativos a la misma. Se ha venido reclamando esta última década, que la Seguridad Social debería haber cumplido con ese compromiso informativo que se recogió por ley en la reforma de las pensiones de 2011.
En este artículo, obviaremos entrar a recordar los motivos por los que finalmente no se envió, y nos centraremos en mirar hacia el futuro.
Hemos venido pidiendo esa información, solicitando el envío del llamado “sobre naranja”, como por ejemplo se hace en Suecia y Holanda (que, en este caso, incluye tanto la información de pensión pública como pensión del sistema de empleo), a los domicilios de todos los trabajadores españoles. No solo para los mayores de 50 años ni de 40 años, sino para todos los trabajadores.
Y decimos que esa carta informativa cambiará (o al menos influirá) su actitud hacia la planificación financiera de su jubilación, hacía su compromiso con el ahorro, a que los autónomos coticen por bases similares a sus ingresos reales, etc.
Pero desde la industria privada del asesoramiento para jubilación y de la gestión de instrumentos previsionales, podemos hacer mucho más que todo esto: consultores, asesores, corredores, compañías de seguros, entidades gestoras de fondos de pensiones, etc.
Se puede pedir y reclamar información, pero también se puede remar junto a las Administraciones Públicas. Y remar significa no solo desarrollar simuladores privados de pensión que diferencien nuestra propuesta de valor a clientes. Lo anterior está muy bien, pero se debe hacer algo más para lograr un compromiso completo, y es poner nuestro grano de arena para que la información llegue a cada uno de los 20 millones de trabajadores españoles. Nosotros podemos ser socios del Estado en este deber de informar a los trabajadores.
Aunque no tengamos un sobre naranja, tenemos una calculadora naranja, es decir, el simulador de pensión pública de Tu Seguridad Social . En mi opinión, es una herramienta muy razonable, que funciona y sobre todo que ofrece la estimación más ajustada de todas, contra la que difícilmente pueden competir los simuladores privados, ya que el Simulador de la Seguridad Social hace los cálculos basándose en nuestro historial de cotizaciones y carrera laboral.
Además, tras 11 años reclamando a los diferentes Gobiernos cumplir con el compromiso del envió de la carta a los domicilios, las cohortes para quienes esa información es más necesaria (los menores de 50 y especialmente los menores de 40) son digitales. Los sobres naranjas en otros “paises modelo” también se han digitalizado (app/web, e-mailing…).
Además, ahora el acceso es más sencillo que nunca. Si la Seguridad Social tiene tu número de movil, podrás acceder a través de código que te envían por sms. Sin necesidad de recurrir a las otras opciones disponibles, como dni electrónico, cl@ve (pin y permanente), y certificado digital, opciones que pueden ser complejas para personas con brecha digital.
Si bien todos los trabajadores españoles pueden hoy mismo, de manera inmediata, acceder a la información sobre la estimación su pensión, muy pocos entran. Principalmente lo hacen algunos profesionales de la materia, algunos asesores (a través del acceso de representante autorizado – o pidiendo acreditación al cliente que tienen delante o al teléfono- y/o de la opción auto-cálculo), y las personas a unos pocos años o meses de su jubilación. Quizás, unas pocas personas con educación y sensibilización financiera alta.
Divulguemos en nuestro día a día el Simulador de jubilación de Tu Seguridad Social, invitemos encarecidamente a nuestros clientes a dedicar 5-10 minutos al año a acceder y ver el dato. A los clientes de 30 y 40 años, no solo los de más de 50.
Hagámoslo con clientes que “nos compran” otro tipo de soluciones o servicios. Por ejemplo, si eres un corredor de seguros, pregunta a tus clientes de seguro de auto, salud o responsabilidad civil de su negocio, sobre su futura pensión de jubilación e invítales a entrar al simulador de tu mano. Probablemente, tu cliente agradecerá el valor añadido le has dado, y quizás en algún caso le puedas llegar ofrecer una solución de ahorro complementario.
Me consta que muchos asesores financieros y gestores utilizan el Simulador de Jubilación de Tu Seguridad Social, o la opción alternativa de auto cálculo (sin datos de cotizaciones, que son introducidos a mano). Pero todavía, es muy limitado el acceso a la información por parte de la mayoría de ciudadanos, especialmente los trabajadores jóvenes.
Además, existen iniciativas privadas, algunas de ellas sin ánimo de lucro y con fines divulgativos, con excelentes simuladores de pensión pública de jubilación (y también de ingresos derivados del ahorro complementario). No obstante, no pueden ofrecer cálculos fundamentados en las bases de cotización del usuario, salvo que se introduzcan manualmente si esos simuladores lo permiten.
En este sentido sería deseable que la Seguridad Social avanzase en la conectividad tecnológica, para que todos los simuladores privados (al menos, los que fuera homologados por el INSS), se pudiese hacer un acceso delegado autorizado por el usuario, a través de los mismos o similares protocolos tecnologicos que el acceso representante o el acceso tutores, para ir a tomar del motor del Simulador tu Seguridad Social el cálculo de pensión estimada, en la modalidad elegida.
Es decir, que en España haya cientos de puntos de acceso a un mismo dato para una misma persona. Que el interesado, ya acceda por la web/app de la Seguridad Social o bien a través de un simulador privado, reciba el mismo dato estimativo.
Asimismo, la Seguridad Social debería invertir tiempo y presupuesto en seguir mejorando su base de datos de correos electrónicos, y lanzar campañas de e-mailings a los trabajadores afiliados, que incluyan al menos un vínculo al Simulador Tu Seguridad Social.
A título particular, también se pueden hacer muchas otras cosas. Por ejemplo, que cada uno de los que nos dedicamos a la industria previsional se ponga el objetivo de que al menos diez se sus contactos entren por primera vez cada año. O, al menos, treinta o cuarenta si asesoras a clientes individuales. Entre todos tenemos que lograr que la gente entre en el Simulador de Jubilación de Tu Seguridad Social.
Es fácil pedir un sobre en cada buzón y echar la culpa de todo a que no se envía. Pero quizás solo reclamar no va a dar resultados y nos estamos dejando algo por el camino. No perdamos otros diez años más.
